第八十一章 电子支付问题和新项目 (1/2)

电子支付，是电商平台始终要面对的核心问题。

本来隋波并不心急。

他也知道国家的金融银行系统，也正在积极推动网上银行和电子支付体系，只是需要时间而已。

但当他意识到易趣到今天，已经需要开始在c2c业务上进行布局时。

就意识到在电子支付这一块，必须加快节奏了……

电子商务的三大业务模式中：

b2b是受电子支付影响最小的。

一来，b2b是企业之间的贸易往来，具有单笔资金量大，订单量相对数量少的特点，

二来国际贸易的支付手段已经比较成熟了，无论是汇付、托收、信用证、银行保证函等，都可以完成支付，电商平台更多的是做贸易信息的传递和促和成交。

b2c业务则是相对好一些，毕竟是单对多。

实行的支付方式来看，由于目前信用卡用户和网银用户较少，更多的还是采用银行、邮政汇款和货到付款的支付方式。

从信用角度，易趣作为卖方，基本上解决了用户对平台的信任度，用户只需要下单后，将货款汇到易趣公司的银行账号，就可以完成支付。

货到付款就更没问题了，唯一的风险是配送人员卷款潜逃……

不过易趣从一开始，对配送员就有严格的资金管理制度和身份证等信息的绑定，后续还可以采用s机的面对面收款模式，暂时风险还属于可控范围。

但c2c业务就不同了！

买卖双方都是互不相识的陌生人。

卖方担心货发出去了没收到钱，买方担心钱付了收不到货。

用户对全程线上交易的模式会很谨慎，生怕遇到骗子。

所以c2c业务想要发展，最核心的问题就是解决用户之间的信任难题。

这也是在隋波前世，阿里到了2003年淘宝问世之后，才开始推出支付宝的原因。

这也不是说易趣现在就不需要解决支付问题了。

易趣现在在b2c业务上面临两个问题：

首先是订单量的增加，导致对账和结算工作量大增，现的财务人员，每天都需要核对大量的汇款单，和银行进行对账结算；

第二就是跨行转账的延迟。

这时银联还没有成立，银行体系之间的结算非常复杂。

一旦涉及跨行转账，用户必须将银行、卡号、姓名、开户行、信息填全，开户行甚至还要精确到分理处。

否则银行在落地的时候就找不到联行号，没有联行号就进不了央行的跨行系统。

因此只要一个信息不匹配，到账时间就会非常久……

所以，b2c业务在支付方面，非常依赖银行的交易处理能力。

而现在易趣的业务量，已经让合作的工行中关村分行，有点处理不过来了……

隋波就想借着开始筹备c2c业务的机会，和银行方面谈谈深入的合作。

参考了前世时那些互联网公司在电子支付上的成熟经验后，他提出了两个方面的诉求：

第一，自然是第三方支付。

易趣希望能推出一个“易付通”产品，作为与各大银行网关对接的支付平台。

用户只要注册易付通，并且将易付通和多个银行卡绑定，就可以直接通过易付通支付，省去跑银行排队办理转账和的繁琐流程。

这样，易付通平台并不涉及资金的所有权，而只是起到用户和银行之间的中转作用。

也就可以解决不同银行卡的网上银行对接，以及异常交易带来的信用缺失问题。

通过提供线上和线下支付渠道，完成用户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程。

通过易付通，易趣就能够解决目前b2c业务的运营中，最麻烦的大量对账和跨行结算问题。

第二，易趣希望在易付通功能中，实现“虚拟账户”。

这主要是为了解决c2c业务出现后，随着交易量增长的巨大转账成本。

同时，在c2c的交易流程中，对买卖双方承担资金托管与担保功能。

要知道，c2c的交易中，易趣只是中转方，每一笔交易完成，易付通如果向卖方打款，就会发生转账手续费。

如果能够在易付通平台自身实现虚拟账户体系，就可以将零星的转账规模化，将信息、银行卡账号相同的代收款项进行合并，可以减少银行的交易笔数和系统压力。

实际上，对于隋波而言，虚拟账户才是最有价值的核心环节。

首先，用户将钱放在易付通的虚拟账户中，就能产生用户粘性，用户的使用频率会大大提升；

其次，用户的消费行为数据会自然沉淀和积累，这样就可以为之后转向互联网金融做风控和数据运营。

对于易趣提出的合作建议，工行是比较感兴趣的。

毕的电子商务业务现在已经有了不错的现金流，同时，在处理易趣的相关业务时，大量的对账和结算，让工行本身工作剧增，也造成了很大的压力。

他们也希望能够通过进一步的合作，减轻繁琐的工作流程。

但目前面临的问题，

第一是关于第三方支付，现在没有明确的法律规定，还是一片空白。

工行对这一块存疑，还需要和央行沟通。

第二是虚拟账户，

这牵扯到易趣有没有支付主体资质和资金保管、担保权限的问题，甚至还涉及到这种资金保管是否有吸收存款的嫌疑……

尽管易趣一直强调，所谓的虚拟账户，依然